Pada 13 Januari, Bank Sentral mengeluarkan pemberitahuan yang menyatakan bahwa mulai 17 April tahun ini, lembaga pembayaran pihak ketiga harus menyetor dana cadangan nasabah dalam proporsi tertentu ke rekening simpanan khusus lembaga yang ditunjuk, yang akan dikelola oleh bank sentral dan disetorkan ke rekening ini. Tidak ada bunga yang akan dihitung dan dibayarkan untuk dana di akun sementara.
Secara sederhana, cadangan pelanggan mengacu pada jumlah uang yang perlu disetorkan ke rekening lembaga pembayaran pihak ketiga ketika kita melakukan transaksi online sebelum menerima barang dan mengkonfirmasikan penerimaan. Bank sentral mengatakan sebelumnya, lembaga pembayaran sebagian besar mendistribusikan uang di beberapa bank atas namanya sendiri, rata-rata setiap lembaga membuka 13 rekening simpanan nasabah, dengan jumlah maksimal 70.
Tidak hanya itu, karena pembayaran pihak ketiga memiliki perbedaan waktu dalam transaksi, lembaga pembayaran dapat menggunakan perbedaan waktu ini untuk mendapatkan bunga yang sangat besar dari simpanan simpanan nasabah. Hingga kuartal ketiga 2016, 267 lembaga pembayaran di seluruh negeri telah menyerap lebih dari 460 miliar yuan dalam cadangan pelanggan, dan pendapatan bunga yang diperoleh lembaga pembayaran sejak saat itu menyumbang sekitar 11% dari total pendapatan lembaga pembayaran.
Menurut pemberitahuan tersebut, mulai saat ini, uang tersebut akan disetorkan ke rekening khusus yang diawasi oleh bank sentral. Saat ini bank sentral telah menetapkan buffer period untuk lembaga pihak ketiga, yang pada awalnya rata-rata hanya perlu menyetor sekitar 20% dari total cadangan nasabah. Rasio simpanan tertentu akan ditentukan secara komprehensif berdasarkan jenis usaha dan klasifikasi serta hasil pemeringkatan dari masing-masing lembaga pembayaran, dan jumlah simpanan akan dihitung berdasarkan saldo rata-rata harian cadangan nasabah pada kuartal sebelumnya.
Kenapa harus dikelola oleh bank sentral?
Sejak popularitas belanja online, pembayaran pihak ketiga secara bertahap menjadi bagian penting dari kehidupan masyarakat. Sistem pembayaran pihak ketiga untuk cadangan pelanggan dapat melindungi hak dan kepentingan konsumen sampai batas tertentu dan mencegah fenomena "uang dibayarkan tetapi barang tidak dikirim".
Namun, seiring dengan semakin meluasnya skala pembayaran pihak ketiga, jumlah dana cadangan nasabah juga semakin meningkat, dan terdapat kebutuhan mendesak untuk pengelolaan yang terstandarisasi.
Pada tahun 2013, Bank Sentral menerbitkan "Langkah-langkah Penyimpanan dan Pengelolaan Dana Cadangan Nasabah Lembaga Pembayaran" (selanjutnya disebut "Tindakan"), yang merumuskan serangkaian peraturan pengelolaan cadangan nasabah. Tindakan tersebut menetapkan bahwa kepemilikan cadangan nasabah adalah milik nasabah (dan konsumen) lembaga pembayaran, tetapi berbeda dengan simpanan bank milik nasabah sendiri, sehingga tidak dilindungi oleh Peraturan Penjaminan Simpanan dan hanya disimpan di bank atas nama lembaga pembayaran. , Dan lembaga pembayaran memulai instruksi alokasi dana ke bank.
Meskipun "Tindakan" menetapkan peraturan ketat tentang penyimpanan, pengumpulan, penggunaan, dan transfer cadangan pelanggan, layanan penyimpanan cadangan pelanggan sebenarnya dilakukan oleh bank komersial dan lembaga pembayaran pihak ketiga Dana bisa dialokasikan sesuai regulasi, jadi masih ada risiko berskala besar, penyimpanan berserakan, dan penggelapan oleh lembaga pembayaran.
Pada Agustus 2014, Zhejiang Yishi Enterprise Management Service Co., Ltd. menyalahgunakan dana provisi pelanggan, yang diduga menggelapkan dana 5,423,800 yuan; pada Desember 2014, Shanghai Changbu Enterprise Service Co., Ltd. juga menggelapkan dana provisi pelanggan, menyebabkan Eksposur risiko modal adalah 780 juta yuan.
Kasus ilegal yang disebabkan oleh penyalahgunaan cadangan pelanggan telah muncul satu demi satu. Lembaga pembayaran juga menyimpan cadangan pelanggan di beberapa bank atas namanya sendiri untuk "memakan bunga" dan secara bertahap menjadi aturan industri yang tidak terucapkan.
Bank sentral mengatakan saat ini sedang memandu China Payment and Clearing Association untuk membangun platform pembayaran dan kliring online untuk lembaga non-bank. Nantinya, lembaga pembayaran pihak ketiga hanya perlu membuka rekening di sini untuk menangani semua bisnis terkait dana cadangan nasabah. Selain itu, bank sentral atau bank komersial tidak akan menghitung dan membayar bunga ke rekening provisi lembaga pembayaran pihak ketiga.
Dong Ximiao, peneliti tamu di Chongyang Institute of Finance of Renmin University of China, mengatakan dalam sebuah wawancara dengan media:
Bank sentral tidak membayar bunga atas cadangan ini. Alasan utamanya adalah memandu lembaga pembayaran kami untuk kembali ke bisnis utama kecil dan cepat, mendukung usaha kecil dan mikro, kembali ke niat semula, dan melakukan bisnis utama pembayaran Anda, daripada mengandalkan persiapan makanan. Dapatkan untung dari spread, dan bahkan pertahankan operasi Anda dengan menggelapkan cadangan untuk investasi dan manajemen keuangan.
Apa dampaknya bagi konsumen?
Dana cadangan klien akan diserahkan ke bank sentral untuk manajemen, dan saluran "luar biasa" dari lembaga pembayaran pihak ketiga akan segera hilang. Lalu mereka akan meneruskan "kerugian" ini kepada pengguna di masa mendatang?
Dalam pandangan Dong Ximiao, konsumen kemungkinan tidak akan terpengaruh. Ia mengatakan, regulasi baru hanya untuk lembaga pembayaran, dan pasar pembayaran kini sangat kompetitif. Konsumen sebenarnya berada dalam "pasar pembeli". Jika memang ingin menagih, konsumen juga bisa memilih layanan lain.
Selain itu, rasio simpanan yang diwajibkan oleh regulasi baru sebenarnya tidak akan banyak berdampak pada operasional harian lembaga pembayaran. Menurut statistik, pada kuartal ketiga 2016, dana cadangan nasabah yang disimpan oleh lembaga pembayaran di bank sebenarnya mencapai 42% dari total, dan rasio simpanan yang disyaratkan saat ini (12% hingga 24%) jauh lebih rendah dari angka ini. Likuiditas akan mempengaruhi kebutuhan pendanaan lembaga pembayaran.
Dan untuk lembaga pembayaran, dana cadangan nasabah yang disimpan di rekening simpanan khusus dapat digunakan pada siang hari, dan penarikan dapat dilakukan dengan mempercayakan bank penyimpan dana cadangan untuk menyelesaikan penarikan sebelum penghujung hari.
Oleh karena itu, peraturan baru hanya membuat dana yang kita serahkan ke lembaga pembayaran "kustodian" lebih aman, dan pada dasarnya tidak akan mempengaruhi "beli, beli, beli" di masa mendatang.
Kenapa harus dikelola oleh bank sentral?
Apa dampaknya bagi konsumen?
- Pusat Layanan Ibu dan Anak Rumah Sakit Kesehatan Ibu dan Anak Distrik Dongchangfu Kota Liaocheng secara resmi didirikan
- China menantang "hipotesis lempeng tektonik" saat orang pertama Li Dewei meninggal, dan menulis 10 kata saat dia meninggal
- Orang yang baik di China: LeEco menerima 15 miliar lagi pembiayaan "penyelamatan hidup" dari perusahaan real estate Jia Yueting
- Pratinjau Sorotan WMC 2017 | Produk baru dari 10 produsen termasuk Huawei, Samsung, dan Nokia semuanya ada di panggung. Siapa yang lebih Anda optimiskan?
- Hubei menawarkan hadiah untuk 19 buronan yang terlibat dalam geng dan kejahatan, melaporkan hadiah hingga 20.000