Oleh Mo Kaiwei, komentator keuangan terkenal dan ekonom independen
Baru-baru ini, beberapa cabang sekunder dari ICBC Hubei Branch telah berulang kali mengalami kasus dan terperosok ke dalam rawa. Setelah beberapa kasus terus terungkap, sejumlah besar kredit macet bermunculan, yang membuat proses pembuangan tersebut menemui jalan buntu. Di antara mereka, cabang Shiyan ICBC di Provinsi Hubei terus memberikan pembiayaan ilegal kepada beberapa grup perusahaan atau "departemen" afiliasi dalam beberapa tahun terakhir. Diantaranya, pinjaman ilegal diberikan kepada perusahaan afiliasi Chen Zhijun, melibatkan 15 perusahaan afiliasi, melebihi 600 juta yuan, dan semuanya telah membentuk pinjaman macet.
Sebagai bank komersial terbesar milik negara, kinerja ICBC telah stabil dan kembali pulih tepat setelah laporan keuangan paruh pertama tahun ini diungkapkan. Namun, sangat disayangkan kasus seperti itu terjadi di cabang-cabangnya. Jadi, mengapa kasus pinjaman ilegal 600 juta yuan dari ICBC Shiyan Branch terjadi? Tapi mengapa tidak bisa ditangani secara efektif untuk waktu yang lama setelah itu terjadi? Secara khusus, personel yang relevan telah dipromosikan karena kinerja pinjaman ilegal? Apa alasannya? Masalah-masalah ini memang menggelitik.
Tidaklah buruk bagi bank yang menjalankan bisnis kredit untuk memiliki kredit macet, karena ada banyak alasan pembentukan kredit macet, dan jika situasi ekonomi yang obyektif semakin dingin, atau perusahaan telah mengalami perubahan besar atau bencana alam, dan pinjaman tersebut sangat sesuai dengan persyaratan sistem. Setelah peninjauan yang cermat, bahkan jika pinjaman macet terbentuk, itu adalah masalah yang berbeda; dan jika melanggar sistem atau peraturan kredit yang relevan, atau jika ada pengalihan keuntungan secara rahasia dan mengabaikan prinsip kredit, pinjaman macet dalam situasi ini harus diselidiki secara serius. Tanggung jawab dapat menjadi penghalang regulasi yang efektif.
Namun, kredit macet cabang ICBC Shiyan saat ini berjumlah lebih dari 600 juta yuan. Dari sudut pandang obyektif, Chen Zhijun dan perusahaan afiliasinya memiliki masalah dalam operasi mereka, yang menyebabkan terputusnya rantai modal dan hilangnya kemampuan membayar kembali; secara subyektif, cabang Shiyan terlibat dalam bisnis terkait. Pelanggaran serius dalam operasi, seperti secara ilegal menangani bisnis pembiayaan perdagangan palsu, secara ilegal mengeluarkan pembiayaan perdagangan untuk melakukan pinjaman lain, margin yang tidak terpenuhi dan prasyarat hipotek, pelepasan sertifikat deposito yang dijaminkan sebelumnya, dan secara ilegal menangani bisnis pembiayaan yang didukung aset tetap. Dalam situasi penerbitan dan peninjauan pinjaman seperti itu, pembentukan lebih dari 600 juta yuan pinjaman macet harus membangkitkan refleksi serius dari manajemen senior ICBC dan otoritas pengatur.
Setelah disortir dengan hati-hati oleh penulis, kredit macet ICBC Shiyan cabang 600 juta yuan terutama disebabkan oleh tiga alasan:
Pertama, ini disebabkan oleh kelalaian manajemen yang serius atau pengawasan yang tidak memadai. Manajemen keuangan Chen Zhijun telah kacau selama enam tahun, dan cabang Hubei, sebagai otoritas yang kompeten, belum menemukan petunjuk apa pun. Ini jelas-jelas kurangnya pengawasan. Pada saat yang sama, departemen audit internal ICBC Shiyan Branch tidak memenuhi tanggung jawab audit internalnya dan juga harus bertanggung jawab atas kelalaian pengawasan. Khususnya, setelah masalah peminjaman ilegal terungkap, pihaknya bermaksud untuk "memuluskan" sumber rekening internal. Hal ini jelas merupakan pelanggaran terang-terangan menutupi keaslian kredit macet, dan tidak kondusif untuk pembuangan kredit macet secara efektif. Jelas, jika departemen audit internal ada untuk mengawasi dan melaporkan masalah tersebut ke bank tingkat yang lebih tinggi secepat mungkin, dan bank tingkat yang lebih tinggi mengklarifikasi penyebabnya tepat waktu dan menghentikannya, tidak akan pernah ada kerugian pinjaman sebesar itu hari ini.
Kedua, sistem pengendalian kredit internal tidak diterapkan atau disebabkan oleh formalitas. Dalam beberapa tahun terakhir, ICBC Shiyan Branch telah mengeluarkan pinjaman kepada perusahaan "departemen" Chen Zhijun untuk mendanai bisnis berdasarkan latar belakang perdagangan palsu yang ditangani dengan melanggar peraturan. Hal ini terutama terwujud dalam kegagalan untuk mengontrol saldo pembiayaan rekening tunggal dari perusahaan afiliasi Chen Zhijun, yang menyebabkan saldo pinjaman "keluarga" Chen Zhijun meningkat dari 196 juta yuan pada tahun 2014 menjadi 405,36 juta yuan pada tahun 2016. Selain itu, ICBC Shiyan Branch tidak menandatangani perjanjian kerjasama rantai pasokan dengan perusahaan inti terkait Chen Zhijun, juga tidak memperoleh rekomendasi tertulis dari perusahaan, dan menyetujui pinjaman tersebut. Pada saat yang sama, piutang perusahaan belum diverifikasi di tempat. Pengelolaan kredit terlalu gegabah berdasarkan data yang dilaporkan oleh perusahaan. Ada juga simpanan dan prasyarat hipotek yang belum terpenuhi, seperti 4 rumah tangga Chen Zhijun, 116 juta yuan Pembiayaan perdagangan gagal memenuhi prasyarat untuk deposito dan pinjaman hipotek real estat seperti yang disyaratkan dalam surat persetujuan, dan pinjaman diberikan setelah presiden bank yang menangani berjanji, dan setoran akhir serta jaminan semuanya ditangguhkan.
Hal yang paling serius adalah terus mengeluarkan pinjaman tanpa penarikan pinjaman, menyebabkan perusahaan afiliasi Chen Zhijun meningkatkan pinjaman dari tahun ke tahun, dan akhirnya mengakumulasi saldo pinjaman menjadi 654,5 juta yuan. Selain itu, sertifikat deposito yang dijaminkan dirilis terlebih dahulu. Sebagai contoh, 6 rumah tangga Chen Zhijun, 10 pinjaman dengan total 139 juta yuan sertifikat deposito yang dijaminkan untuk 41,3 juta yuan dilepaskan sebelum pinjaman berakhir, dan aliran dana setelah rilis sertifikat deposito tidak diketahui, yang pada akhirnya menyebabkan pembiayaan rantai pasokan Total kerugian 40536 juta yuan Menangani bisnis pembiayaan beragun aset tetap yang melanggar peraturan. Pada Maret 2014, cabang Shiyan memberikan 200 juta yuan dalam bentuk pembiayaan beragun aset tetap kepada Mitutoyo Commercial Co., Ltd., mengambil arus kas dari pengoperasian aset properti yang belum dioperasikan secara normal dalam operasi masa depan sebagai Sumber pembayaran pertama.
Menurut data lain, dari 2010 hingga paruh pertama 2014, cabang Shiyan menangani bisnis anjak piutang rantai pasokan dengan perusahaan afiliasi Chen Zhijun, dan jumlah pinjaman dikirim dari tahun ke tahun dari 12 juta yuan menjadi 168 juta yuan. Kecuali satu perusahaan Perindustrian dan Perdagangan Aoming, semua perusahaan lainnya adalah perusahaan cangkang dan tidak memiliki kegiatan bisnis. Cabang Shiyan tidak memiliki pengawasan dan manajemen, dan melanggar banyak peraturan manajemen bisnis ICBC. Semua fenomena ini cukup untuk menunjukkan bahwa kekacauan dalam pengelolaan kredit cabang Shiyan telah mencapai tingkat yang mengkhawatirkan.
Ketiga, ide menyembunyikan pinjaman perusahaan setelah eksposur risiko diinduksi. ICBC Shiyan Branch tidak sadar akan risiko pinjaman yang diberikan oleh afiliasi Chen Zhijun. Namun, karena berbagai alasan atau tekanan, ICBC Shiyan Branch tidak mengungkapkan dan menghentikan risiko setelah menemukan masalah tersebut. Tidak hanya gagal mengambil tindakan untuk menghentikan kerugian tepat waktu, tetapi malah ingin menutupi risiko tersebut. Risikonya sangat tersembunyi. Misalnya, pada Mei 2016, setelah cabang Shiyan menemukan bahwa risiko pembiayaan "keluarga" Chen Zhijun terungkap, mereka meminta hipotek tambahan untuk properti pribadi dan komersial atas nama Chen Zhijun dan Zhuang Chunmei, tetapi hipotek tersebut tidak diterapkan. Selain itu, setelah eksposur risiko pembiayaan "keluarga" Chen Zhijun, cabang Shiyan terus menerbitkan pinjaman usaha kecil kepada beberapa perusahaan untuk membayar kembali pinjaman sebelumnya, yang disebut "untuk mengurangi risiko." Pinjaman usaha kecil ini pada akhirnya gagal. Pelunasan sesuai jadwal, sehingga risiko kredit seperti bola salju.
Kasus peminjaman ilegal di ICBC Shiyan Branch telah terjadi, dan kerugian telah terjadi.Namun, selain kesedihan yang tersisa di hati kami, manajemen atau departemen pengawas terkait juga harus memikirkannya dengan serius, dan berusaha untuk memetik pelajaran:
Pertama, pembenahan kisruh pasar keuangan tidak hanya fokus pada penampilan internal, tetapi juga memperhatikan pengelolaan dan pengendalian risiko kredit internal bank.Jika risiko internal tidak terkontrol dengan baik, perbaikan kekacauan pasar keuangan tidak akan mulus dan memenangkan kemenangan akhir. Meskipun terdapat berbagai faktor sosial yang kompleks dalam kekacauan eksternal operasional bank, namun jika bank memiliki konsep pengelolaan kredit yang tegas dan ketat serta aturan yang ketat, tidak akan menciptakan celah yang dapat ditelusuri oleh spekulan sosial, sehingga pasar keuangan akan terkendali. Kekacauan tidak boleh mengabaikan pengawasan risiko manajemen internal bank. Jika Shiyan ICBC dapat secara ketat mematuhi persyaratan manajemen kredit, tidak akan ada kekacauan finansial yang disebabkan oleh pinjaman curang dan pembiayaan perdagangan palsu dari perusahaan-perusahaan afiliasi Chen Zhijun dan afiliasinya.
Kedua, pembangunan budaya perbankan sangat diperlukan, dan pembangunan budaya perusahaan akan berdampak penting pada filosofi bisnis dan kesadaran pencegahan risiko perusahaan. Jika industri perbankan terlalu mengejar kinerja operasi dan mengabaikan risiko, atau dengan sengaja menutupi risiko hanya untuk menghormati standarisasi, itu adalah kurangnya integritas yang serius. Hal ini juga akan menimbulkan rasa tidak dapat dipercaya dalam operasi bank dan mengirimkan sinyal palsu kepada bank tingkat tinggi atau otoritas pengawas. Mempengaruhi penilaian yang benar dari departemen terkait pada risiko keuangan.
Cabang ICBC Shiyan disebabkan oleh masalah dalam konstruksi budaya keuangan, yang menyebabkan pengabaian prinsip-prinsip manajemen kredit dalam mengejar kehormatan politik perusahaan atau orang tertentu, dan bahkan "keadaan jelek" yang dengan sengaja menutupi risiko setelah eksposur. Oleh karena itu, dalam menanggapi permasalahan tersebut, industri perbankan hendaknya memulai suatu klimaks dari konstruksi budaya perusahaan, mengedepankan semangat pembangunan budaya integritas bank, mulai dari budaya kepatuhan, sistem, proses, hard control sistem dan aspek lainnya, serta mencapai two hands are hard and hard. "Ambil langkah-langkah yang ditargetkan untuk menghilangkan risiko tersembunyi dan memastikan bahwa risiko bisnis yang relevan dapat dikendalikan.
Ketiga, meningkatkan verifikasi keaslian transfer pinjaman bermasalah, dan tidak boleh membiarkan transfer pinjaman bermasalah menjadi "tempat berlindung" untuk menutupi pinjaman ilegal. Ketika bank mentransfer kredit macet secara berkelompok, bank tingkat tinggi dan otoritas pengawas perbankan lokal harus mengidentifikasi alasan pembentukan kredit macet. Pinjaman macet karena pinjaman ilegal harus didaftarkan dan diajukan secara terpisah, dan personel yang relevan harus bertanggung jawab atas penyimpangan. Transfer lebih dari seratus, yang selanjutnya akan mendorong kekacauan dalam manajemen kredit bank. Misalnya, pada Agustus 2017, cabang Hubei memulai transfer batch dari pinjaman macet keluarga Chen Zhijun. Pinjaman macet keluarga Chen Zhijun dan pinjaman macet dari dua perusahaan lain di cabang Shiyan dikemas ke dalam paket aset SY005.
Pada 30 September 2017, paket aset menyelesaikan transfer batch dengan harga 195 juta yuan, dengan kerugian total 462 juta yuan, di mana "keluarga" Chen Zhijun kehilangan 419 juta yuan. Bagaimana kita dapat menghibur karyawan ICBC dan mencegah perilaku ilegal dalam kredit bank?
Keempat, hukuman berat harus dijatuhkan pada kegiatan kredit ilegal, sehingga dapat meningkatkan biaya pinjaman ilegal dan meningkatkan pencegahan pengawasan kredit. Saat ini, banyak lembaga perbankan yang sering mempertimbangkan berbagai faktor dalam memberikan sanksi pemberian pinjaman ilegal, seperti menekankan perubahan faktor obyektif, pemberian pinjaman kepada bank, dll., Ketika sanksi dibuka secara online, agar personel terkait tidak dihukum akibat hukuman tersebut. Lembaga yang meminjamkan uang dengan melanggar peraturan mengikutinya. Dalam kasus ICBC cabang Shiyan, masalah ini lebih jelas: Orang-orang yang terutama bertanggung jawab atas pinjaman ilegal belum diperlakukan di mana-mana, tetapi promosi posisi mereka bahkan lebih sulit untuk dipahami.
Selain itu, hukuman dari orang yang bertanggung jawab tidak menyakitkan dan tidak dapat menimbulkan efek jera. Misalnya, menurut pengungkapan oleh otoritas pengawas lokal di Shiyan: ICBC Shiyan Branch didenda 250.000 yuan karena "investigasi pra-pinjaman untuk uji tuntas yang tidak memadai, secara ilegal menerbitkan pembiayaan anjak piutang tanpa latar belakang perdagangan nyata"; peninjau investigasi kredit Li didenda 4.000 yuan; penyidik kredit Ma Mou Denda 4.000 yuan; penyelidik kredit Pu Moumou didenda 2.000 yuan; penanggung jawab investigasi kredit Ren Moumoubo membatalkan kualifikasi manajemen seniornya selama 5 tahun, diperingatkan, dan denda 4.000 yuan. Nyatanya, sanksi semacam itu tidak berpengaruh sama sekali, malah justru sangat mendorong kepercayaan beberapa pemberi pinjaman ilegal.
Kelima, lembaga perbankan harus lebih memperkuat penilaian terhadap faktor-faktor yang komprehensif seperti kemampuan dan integritas politik dalam memilih dan mengangkat orang, memungkinkan lembaga yang unggul dan berbagai departemen untuk mengevaluasi seseorang secara komprehensif, dan mengatasi kecenderungan pengawasan dan audit internal yang hanya bersifat formalitas. Kasus peminjaman ilegal ICBC cabang Shiyan memberi tahu kita bahwa pemberi kerja tidak dapat melihat kinerja yang dangkal saja, tetapi juga bergantung pada kualitas ideologis dan moral orang di balik kinerja tersebut, dan tidak dapat dibutakan oleh kinerja palsu di permukaan. Jangan memeriksa seseorang hanya Teropong, bahkan lebih banyak menggunakan mikroskop, sehingga dapat menghilangkan kekurangan-kekurangan pengawasan.
Pada saat yang sama, departemen audit internal harus memberikan peran pengawasannya secara penuh dan melakukan evaluasi yang objektif terhadap eksekutif bank dalam hal manajemen kredit, manajemen keuangan, dan ideologi, tidak hanya didasarkan pada apa yang disebut kinerja unit untuk menyimpulkan bahwa seseorang mampu dan layak dipromosikan. Menurut informasi, Qiu Moumou adalah presiden cabang Gongshiyan dan dipindahkan ke ICBC cabang Hubei Huanggang sekitar tahun 2014. Saat ini dia adalah wakil presiden cabang Hubei dan presiden cabang Wuhan.
Menurut wawancara media dengannya setelah 2014, kata-kata indah yang membuatnya bersinar: Sejak dia menjadi presiden cabang Shiyan pada April 2010, dia telah membawa cabang Shiyan dari cabang gunung yang sulit ke masa depan yang baru: manajemen terus memperdalam , Mencapai nol kasus selama sebelas tahun berturut-turut; berbagai bisnis berkembang pesat, pendapatan per kapita meningkat sebesar 65%, evaluasi kinerja komprehensif presiden tiga tahun lalu meningkat 7 posisi, citra internal dan eksternal terus meningkat, dan cabang Shiyan disetujui selama tiga tahun berturut-turut. Komite dan Pemerintah Kota Shiyan menganugerahi gelar Lembaga Keuangan dengan Kontribusi Luar Biasa untuk Mendukung Pembangunan Ekonomi Lokal di Kota Shiyan. Pemberian pinjaman ilegal terjadi di tangannya. Tidak hanya dia tidak menerima hukuman, tetapi posisinya semakin tinggi. Juga sulit untuk menjamin bahwa pinjaman ilegal Shiyan ICBC tidak berani mengungkapkan tanpa intervensinya; jika dia diselidiki dan ditangani lebih awal, itu mungkin saja Masalah pinjaman ilegal oleh cabang Shiyan akan segera terungkap, dan kerugiannya mungkin tidak sebesar sekarang, ini sangat disesalkan.
Artikel asli dimuat di Sina Finance Opinion Leader
- Total penjualan SAIC MAXUS dari Januari hingga Agustus melonjak sebesar 47%, dan pasar luar negeri naik secara mengejutkan
- "Japan Evergrande" secara resmi diturunkan 1 putaran lebih cepat dari jadwal! Pemimpin J-League hanya mencetak 1 poin dalam 8 putaran, secara aneh kehilangan kejuaraan
- Mengatakan bahwa mobil Jepang tidak aman, Anda harus menampar wajah Anda! Dalam 10 tahun, mereka memenangkan departemen Jerman Amerika Amerika
- Gunung terpendek di Cina, hanya 0,6 meter, tetapi tidak ada yang mendaki dari kaki gunung ke puncak, itu adalah titik tertinggi di kota!
- Takeshi Kaneshiro tidak akan pernah menjadi tua, dan dia juga mengambil seorang gadis muda yang lahir di tahun 90-an, Dongyu Zhou
- Berat! Kedua kementerian dan komisi menyuarakan pada saat yang sama, "car-hailing online" pada titik puncak perbaikan akan menghentikan layanan tanpa batas waktu
- Menghilangkan kekhawatiran perusahaan unicorn, kapan SFC akan membangun sarang untuk menarik kerja keras phoenix?