Penulis Mo Kaiwei adalah penulis keuangan terkenal di Tiongkok, peneliti di Institut Keuangan Lokal Tiongkok
Pada tanggal 27 Mei, Biro Regulasi Perbankan dan Asuransi Beijing mengeluarkan "Pemberitahuan tentang Mempertahankan Perintah Pasar secara Efektif dan Secara Sadar Mendukung Pekerjaan Pengambilalihan Bank Baoshang" kepada semua bank komersial yang didanai China dalam yurisdiksinya, yang mengharuskan semua institusi untuk dengan sungguh-sungguh menjalankan tanggung jawab mereka untuk pencegahan dan pengendalian risiko, dan tidak ada spekulasi , Terlibat dalam tindakan kecil untuk menarik pelanggan, menggali simpanan, dan terlibat dalam koneksi seri. Orang utama yang bertanggung jawab atas setiap organisasi harus secara sadar mengambil tanggung jawab pertama, mengelola tim mereka sendiri, mengatur perilaku persaingan pasar, dan dengan tegas mencegah insiden persaingan berbahaya yang mengganggu tatanan pasar (Sina Finance, 27 Mei).
Melihat berita ini, pertama-tama kita harus memuji praktik Biro Pengaturan Perbankan dan Asuransi Beijing, karena langkah ini tidak hanya mencerminkan gaya pengawasan otoritas pengawas yang kuat dan kuat, dan menunjukkan tekad yang kuat dari otoritas pengawas untuk menjaga ketertiban dan stabilitas keuangan, tetapi juga untuk mengganggu urusan keuangan. Tamparan yang kuat di wajah Ketertiban adalah peringatan dan dorongan yang kuat bagi lembaga perbankan dan personel terkait yang cukup beruntung untuk mencoba menangkap ikan di perairan yang bermasalah.
Awalnya, Bank Baoshang diambil alih oleh badan pengatur karena risiko kredit yang serius. Tujuan dari pengambilalihan ini adalah untuk secara tepat waktu dan efektif membuang aset atau kewajiban likuid bank yang relevan dalam satu tahun, atau untuk merekayasa ulang mekanisme risiko likuiditas internal Meningkatkan kemampuan Bank Baoshang dalam menangani risiko likuiditas, sehingga Bank Baoshang dapat menghilangkan semua risiko likuiditas setelah periode pengambilalihan berakhir, dan muncul kembali di hadapan mayoritas konsumen keuangan dengan tampilan baru, serta merevitalisasi operasional Bank Baoshang Xiongfeng, biarkan terus memberikan layanan keuangan yang efisien dan nyaman kepada sejumlah besar konsumen keuangan, dan menjadi pengawas keuangan nyata bagi entitas dan konsumen.
Dan jika bank komersial tidak dapat memahami niat baik dari para regulator dan mencoba untuk membuat langkah kecil secara pribadi ketika otoritas pengatur mengumumkan pengambilalihan Bank Baoshang, itu sama saja dengan jatuh ke dalam masalah, dan pada akhirnya akan mendorong Bank Baoshang ke dalam situasi yang lebih berbahaya. Seperti kata pepatah, Kamu tidak boleh tega menyakiti orang lain. Ketika bank komersial tertentu menghadapi krisis seperti itu di Bank Baoshang, mereka tidak mengulurkan tangan, tetapi memanfaatkan api, dan pada dasarnya kehilangan industri bagus yang seharusnya dimiliki oleh bank komersial. Etika. Misalnya, otoritas pengatur baru-baru ini menemukan bahwa beberapa lembaga perbankan menggunakan pesan teks ponsel, WeChat, dan metode lain untuk memanfaatkan peluang merebut sumber daya pelanggan Bank Baoshang melalui metode publisitas dan pemasaran yang tidak tepat. Lebih buruk lagi, seorang pegawai bank besar cabang Baotou Donghe pergi ke pintu cabang Bank Baoshang untuk melakukan propaganda yang menyesatkan, mencoba untuk menggali deposan pihak lain dan mentransfer simpanan pihak lain. Ini adalah perilaku bengkok yang khas, dan itu membuat orang merasa bahwa metode kompetitifnya "tercela".
Praktik ini sangat dilarang oleh otoritas pembuat peraturan, dan di masa lalu praktik ini telah memicu persaingan keuangan internal seperti persaingan untuk mendapatkan sumber daya pelanggan, persaingan untuk mendapatkan simpanan, dll. Perilaku ini telah membuat industri keuangan Tiongkok berada dalam lingkaran setan persaingan yang kejam. Tatanan keuangan negara kita berada dalam keadaan tidak stabil. Yang masih segar dalam ingatan semua orang adalah bahwa di tahun 1980-an dan 1990-an, ketika industri perbankan baru saja mereformasi ke arah komersialisasi, lebih banyak simpanan akan memungkinkan lebih banyak pinjaman diberikan. Jadi, setiap bank menunjukkan keajaibannya dan memperkenalkan biaya pembayaran deposit. Cara-cara yang tidak adil seperti mengeluarkan suvenir untuk mengumpulkan simpanan, dan menjanjikan banyak persyaratan preferensial dalam hal pembukaan rekening dan perampasan sumber daya, menyebabkan kekacauan dalam relokasi simpanan dan relokasi perusahaan, dan tatanan keuangan pada saat itu benar-benar habis. Dalam dekade atau lebih abad ini, setelah komersialisasi bank, penerapan manajemen rasio aset-liabilitas dan pengawasan rasio pinjaman terhadap simpanan, bank komersial memiliki dorongan yang lebih kuat untuk menyerap simpanan. Perilaku simpanan simpanan berbunga tinggi yang tersamar sederhana pada abad terakhir telah ditinggalkan oleh bank komersial. Sebaliknya, perilaku pencarian simpanan berbunga tinggi yang lebih tersembunyi, seperti penerbitan produk wealth management, bisnis non-standar, dll., Untuk menarik lebih banyak dana sosial, terutama setelah plafon suku bunga simpanan dicabut, banyak bank yang secara sewenang-wenang menaikkan suku bunga, dan Beberapa simpanan terstruktur yang curang mendorong biaya pembiayaan seluruh bank menjadi sangat tinggi.
Konsekuensi dari persaingan semacam ini untuk simpanan dan kekacauan sumber daya pelanggan oleh bank komersial juga sangat berbahaya: Pertama, hal itu telah memperburuk ekologi persaingan yang sehat untuk simpanan di seluruh industri perbankan, mencegah bank komersial secara aktif mengembangkan produk simpanan dan pinjaman baru untuk menarik pelanggan dan Deposito yang digunakan untuk menarik nasabah melalui cara yang tidak tepat seperti janji untuk memberikan keuntungan tertentu dan peningkatan pendapatan terselubung, yang pada akhirnya menghambat kekuatan inovasi keuangan bank komersial, menunda lahirnya produk keuangan baru yang dapat menarik nasabah ke lembaga perbankan, dan membuat lembaga perbankan China. Dibandingkan dengan industri perbankan negara maju, cara dan produk dalam melayani konsumen keuangan sangat tunggal dan terbelakang, dan tidak cukup menarik bagi konsumen keuangan. Kedua, bank komersial mengandalkan cara-cara curang untuk meminta simpanan dan menggali sudut bank lain untuk meningkatkan sumber daya pelanggan, membuat persaingan yang tidak teratur dari simpanan bank komersial selalu menjadi "simpul mati" yang tidak dapat diselesaikan. Izinkan saya memberi Anda sebuah contoh. Ada sebuah kabupaten dengan satu set lengkap empat bank komersial milik negara, serta bank pos, bank komersial pedesaan, dan bank desa dan kota. Dalam dua tahun terakhir, dua lagi bank komersial saham gabungan lokal telah masuk, membuat persaingan "putih". Sampai batas tertentu, setiap kali ada lembaga yang ditambahkan, setoran kecil kabupaten didistribusikan sekali, dan sumber daya pelanggan diedarkan ulang, terutama dalam persaingan untuk setoran fiskal. Kemudian, lembaga menyelesaikan hubungan dengan para pemimpin pemerintah daerah dan departemen keuangan melalui berbagai hubungan. , Menggali simpanan fiskal dari bank lain, meskipun simpanan fiskal semakin menipis, tingginya biaya pembiayaan yang dibayarkan oleh bank baru terbukti dengan sendirinya.
Ketiga, perilaku persaingan yang tidak teratur dari lembaga perbankan meningkatkan biaya seluruh modal keuangan, dan biaya ini pada akhirnya akan dibebankan kepada perusahaan entitas dan pemberi pinjaman. Sejujurnya, tingginya biaya pendanaan perusahaan entitas China banyak berkaitan dengan intensifikasi biaya finansial yang dibuat-buat oleh persaingan tidak sehat di industri perbankan. Karena bank membayar harga tinggi untuk menyerap simpanan, pinjaman mereka pasti akan mengadopsi suku bunga tinggi atau suku bunga tinggi yang disamarkan untuk menutupi pengeluaran abnormal mereka. Hal ini pasti akan meningkatkan biaya pendanaan entitas dan membuat pembiayaan perusahaan tidak dapat disembuhkan. Ini akan sangat mengikis keuntungan perusahaan riil, dan membuat efisiensi operasi perusahaan riil negara kita menurun (walaupun alasan utamanya adalah pembatasan faktor ekonomi obyektif di dalam dan luar negeri). Misalnya, ketika beberapa perusahaan mengajukan pinjaman dari bank, bank akan menaikkan suku bunga pinjaman perusahaan secara terselubung dengan mengenakan biaya penasihat keuangan, menerbitkan tagihan akseptasi untuk didiskontokan, dan meminjam dan menyetor, membuat perusahaan sengsara dan berani berbicara.
Selain kelambanan bisnis lama dan konsep pemikiran bank komersial, dan kurangnya pengawasan yang sensitif, tepat waktu, dan efektif serta faktor-faktor lain, bank komersial menggunakan cara "tercela" untuk mencapai tujuan berbagi simpanan bank lain dan sumber daya pelanggan. Salah satu faktor penting adalah semakin banyaknya lembaga perbankan saat ini, yang telah menciptakan situasi di mana terdapat terlalu banyak orang, dan ini seharusnya menjadi kekuatan pendorong terbesar di balik persaingan bank komersial yang bengkok. Dapat dikatakan bahwa ada sedikit banyak hubungan antara kekacauan di semua pasar perbankan dan pembentukan terlalu banyak lembaga perbankan. Jika jumlah lembaga perbankan dibatasi pada skala ilmiah dan sesuai, banyak kekacauan dalam operasional bank akan mati dengan sendirinya. . Saat ini, sebagian besar kabupaten dan kota di negara kita memiliki lembaga perbankan yang terlalu disetujui, dan banyak lembaga perbankan yang disetujui untuk didirikan di kabupaten atau bahkan pedesaan. Hal ini telah mengubah persaingan industri perbankan dari tidak cukup di masa lalu menjadi terlalu jenuh saat ini. Banyak lembaga perbankan telah mencapai titik di mana mereka tidak dapat bertahan hidup tanpa menggunakan cara-cara yang tidak normal, dan untuk bertahan hidup, mereka harus menggunakan cara-cara curang yang merugikan orang lain dan menguntungkan diri sendiri dan tetangga pengemis; dan semakin banyak lembaga perbankan didirikan, cara ini akan semakin merajalela.
Oleh karena itu, perlu dan layak pengakuan bagi lembaga pengawas untuk memvaksinasi atau menghukum lembaga perbankan yang menggunakan cara yang tidak benar untuk menggali sumber daya nasabah Bank Baoshang atau bersaing untuk mendapatkan simpanan, tetapi masih jauh dari cukup untuk berhenti di situ; Kita harus menggunakan fenomena ini untuk merefleksikan secara mendalam kondisi kehidupan keseluruhan industri perbankan saat ini, menghilangkan pendekatan sepihak dari "mengobati sakit kepala dan nyeri kaki", membuat rencana keseluruhan, dan memperkenalkan strategi pengobatan yang komprehensif untuk memecahkan masalah. mendasar.
Pertama, apakah publisitas dan pedoman tentang kekacauan persaingan bank sudah ada? Meskipun otoritas regulasi telah mengeluarkan banyak peraturan larangan untuk menjaga ketertiban keuangan, apakah bank komersial telah sepenuhnya mempelajari dan memahaminya? Apakah filosofi bisnis bank komersial bersatu untuk berputar di sekitar tongkat pengawasan? Ini harus menjadi masalah yang perlu segera diatasi.Hanya dengan melakukan pekerjaan yang baik di bidang publisitas dan pendidikan, sehingga untuk meningkatkan pemahaman ideologis manajer bank umum dan mengelola kekacauan di pasar perbankan, dapat ada motivasi.
Kedua, apakah langkah-langkah pengawasan atau mekanisme pengawasan bank sudah lengkap? Saat ini terdapat berbagai macam kekacauan dalam operasional bank umum, walaupun pengawasan telah dilakukan secara efektif, namun banyak permasalahan telah diawasi secara formalitas dan belum terhalang secara fundamental. Masih terdapat ketidaksempurnaan pada beberapa sistem pengawasan yang menyebabkan terjadinya kekacauan dalam operasional bank. Banyak celah telah ditinggalkan; terutama hukumannya terlalu ringan, biaya operasional operasi ilegal terlalu rendah, dan tidak cukup pencegahan bagi bank komersial untuk mempermainkannya. Oleh karena itu, langkah selanjutnya yang harus dilakukan adalah memperkuat pengawasan dan sanksi terhadap perilaku bisnis bank umum, serta menciptakan lingkungan regulasi yang ketat di mana bank umum tidak berani menipu atau tidak boleh curang dalam persaingan. Selain itu, perlu pula mendorong bank-bank komersial untuk berinovasi dalam jasa keuangan, menjadikan mereka "tidak konvensional" dalam produk jasa keuangan dan jasa keuangan, mengeluarkan "senjata nuklir" yang benar-benar menarik simpanan dan sumber daya nasabah, dan pada akhirnya mendorong persaingan pasar perbankan yang sehat.
Ketiga, sudahkah Anda mempelajari dengan cermat jumlah dan posisi strategis pendirian lembaga keuangan? Harus dikatakan bahwa kekacauan saat ini dalam industri perbankan telah ada sejak lama, dan beberapa kekacauan lebih buruk daripada sebelumnya, tetapi akar dari kekacauan ini terletak pada jumlah institusi perbankan yang berlebihan, yang meningkatkan persaingan tidak sehat dan kekacauan pasar. . Oleh karena itu, sebagai otoritas pengawas, perlu ditetapkan konsep pengawasan yang ilmiah dan wajar untuk pendirian lembaga perbankan, secara ilmiah merencanakan dan menimbang jumlah lembaga perbankan, menghilangkan pemikiran serba guna dan obsesif terhadap lembaga perbankan yang besar dan lengkap, kecil dan lengkap, serta pengendalian bank. Jumlah lembaga, pegang ritme pendirian lembaga, dan cegah kesibukan, apalagi pendirian kantor cabang bank tidak bisa lagi dibuka dan ditutup secara sembarangan, perlu didorong untuk merger atau reorganisasi. Karena kenyataannya semakin banyak lembaga perbankan yang mapan, bukan berarti dapat melayani perekonomian riil dengan lebih baik dan menekan biaya layanan, juga bukan berarti persaingan akan cenderung adil, hal ini dibuktikan dengan kenyataan keuangan saat ini.
(Artikel asli diterbitkan oleh Sina Finance Opinion Leaders)
Harap ikuti akun publik WeChat penulis: Kaiwei Finance
- Panaskan + padam! Di Jingdezhen, yang kemarin masih sangat dingin, cuaca selama Festival Perahu Naga sebenarnya ...