Sumber gambar: IC Oriental
Hari ini adalah hari kelima libur panjang. Kabut penembakan yang terjadi di Amerika Serikat yang jauh belum mereda.Saat ratusan juta orang bepergian dan bepergian, berbagai kecelakaan lalu lintas mulai muncul di surat kabar.
"Laporan Riset Risiko Cedera Kecelakaan untuk Kerumunan Asuransi China" yang dirilis pada bulan September oleh Asosiasi Asuransi China menganalisis hampir 1,5 miliar data klaim yang diasuransikan dan menemukan bahwa -dari perspektif hari libur, risiko cedera yang tidak disengaja selama libur panjang bulan November adalah yang tertinggi, yaitu tentang risiko cedera pada hari kerja. 1,09 kali.
Lantas, asuransi seperti apa yang bisa melindungi dari risiko kecelakaan? Reporter Brokerage China secara khusus menyusun dua jenis asuransi pengantar dan panduan anti-rutin.
Premi ratusan yuan memanfaatkan sepuluh ribu kali perlindungan
Dari perspektif kinerja biaya, asuransi kesehatan satu tahun dan asuransi kecelakaan adalah asuransi tingkat awal, yang dapat mentransfer risiko lebih besar melalui biaya terbatas dan memberikan pengaruh penuh pada fungsi leverage asuransi. Harga produk asuransi jenis ini umumnya tidak mahal, beberapa ratus yuan dapat membeli satu juta yuan atau bahkan sepuluh juta yuan sebagai perlindungan, dan leverage perlindungan dari premi asuransi dapat mencapai lebih dari sepuluh ribu kali lipat. Misalnya, 172 yuan bisa membeli asuransi kecelakaan penerbangan sebesar 8 juta yuan setahun, dan leverage asuransinya bisa mencapai 46.000 kali lipat.
Ini karena kemungkinan risiko jangka pendek jauh lebih kecil daripada kemungkinan risiko jangka panjang, dan produk asuransi jangka pendek seringkali dapat mencapai leverage yang tinggi.
Akan tetapi, asuransi kecelakaan dan asuransi kesehatan memiliki prioritas perlindungan yang sangat berbeda. Singkatnya, asuransi kecelakaan hanya menanggung risiko kecelakaan, sedangkan asuransi kesehatan menanggung baik kecelakaan maupun penyakit; asuransi kecelakaan mencakup kecacatan dan kematian akibat kecelakaan, sedangkan asuransi kesehatan berfokus pada kompensasi untuk biaya pengobatan terkait.
Untuk lebih mencerminkan secara intuitif karakteristik dan perbedaan dari kedua jenis asuransi tersebut, berikut ini perbandingan antara asuransi kecelakaan komprehensif satu tahun dan asuransi kesehatan satu tahun yang diluncurkan oleh grup asuransi yang sama:
Asuransi kecelakaan komprehensif satu tahun:
Asuransi kesehatan satu tahun:
Hal tersebut dapat dilihat dari dua contoh asuransi di atas:
Kematian atau kecacatan akibat kecelakaan dilindungi oleh asuransi kecelakaan. Selain asuransi kecelakaan komprehensif tersebut di atas, banyak juga asuransi kecelakaan khusus yang beredar di pasaran, seperti asuransi kecelakaan penerbangan untuk risiko penerbangan, dan asuransi mobil self-driving untuk risiko self-driving.
Jika terjadi kematian atau cacat karena kecelakaan, asuransi kecelakaan akan membayar secara sekaligus sesuai dengan uang pertanggungan dalam kontrak. Perlu dicatat bahwa asuransi kecelakaan pada umumnya juga memuat premi asuransi kesehatan, tetapi cakupan asuransinya biasanya rendah.Misalnya, skema di atas hanya dapat memberikan premi asuransi kesehatan hingga 100.000 yuan, yang sulit untuk menutup biaya pengobatan yang besar akibat cedera kecelakaan yang berat.
Perbedaan terbesar antara asuransi kesehatan dan asuransi kecelakaan adalah bahwa ia terutama mengkompensasi biaya pengobatan yang disebabkan oleh kecelakaan dan penyakit, dan diganti rugi. Biaya pengobatan yang timbul dalam satu tahun yang termasuk dalam kontrak asuransi umumnya dapat diganti, tetapi biaya yang tidak terjadi tidak akan dibayar.
Apalagi, sejak asuransi kesehatan bernilai jutaan dolar menjadi populer di pasaran pada tahun 2016, perusahaan asuransi tahun ini semakin giat mengembangkan dan meluncurkan asuransi kesehatan asuransi tinggi berjangka pendek. Menurut statistik yang tidak lengkap dari seorang reporter dari perusahaan pialang, berbagai jenis asuransi kesehatan premi rendah dan asuransi tinggi satu tahun memiliki sebanyak 10 di pasar, dan jumlah yang diasuransikan terus meningkat. Lebih dari 400 yuan dapat membeli jumlah pertanggungan 2 juta, 6 juta atau bahkan 10 juta yuan dalam asuransi kesehatan. Namun, ruang lingkup diagnosis dan pengobatan jenis asuransi ini terutama rumah sakit dalam negeri, yang seringkali tidak bertanggung jawab atas biaya pengobatan di luar negeri.
Beberapa perwakilan asuransi kesehatan dengan uang pertanggungan jutaan:
Menurut "Laporan Penelitian tentang Risiko Cedera Kecelakaan untuk Massa Asuransi di China", di antara kecacatan yang disebabkan oleh cedera yang tidak disengaja, 8-10 kecacatan ringan menyumbang hampir 80%, dan kecacatan sedang atau lebih tinggi menyumbang lebih dari 20%, di mana 1-2 Tingkat cacat parah menyumbang 6,3%. Dengan kata lain, begitu terjadi kecelakaan, tidak jarang terjadi cedera serius. Ini membuat asuransi kecelakaan dan asuransi kesehatan lebih menonjol.
Apa saja kesalahan dan rutinitas yang umum terjadi dalam asuransi kecelakaan dan asuransi kesehatan?
Kesalahpahaman 1: Apakah semua risiko kecelakaan dapat diasuransikan?
Secara umum, asuransi kecelakaan dapat menanggung risiko kematian akibat kecelakaan di dalam dan luar negeri. Ada batasan rumah sakit pada asuransi kecacatan dan asuransi kesehatan. Karena asuransi kesehatan melibatkan penggantian biaya medis, ruang lingkup perawatan medis umumnya didefinisikan dengan jelas. Untuk asuransi kesehatan dengan biaya rendah dan asuransi tinggi tersebut di atas, cakupan diagnosis dan perawatan sebagian besar diperlukan di rumah sakit domestik kelas dua ke atas, dan beberapa memerlukan departemen umum, kebutuhan khusus, dan bangsal tamu asing.
Misalnya, klausul asuransi kecelakaan komprehensif yang disebutkan di atas menetapkan bahwa saat mengajukan manfaat asuransi kematian, jika Anda keluar dari asuransi, Anda harus memberikan sertifikat tertulis yang berisi penyebab kematian yang dikeluarkan oleh kedutaan atau konsulat tempat terjadinya kecelakaan; untuk manfaat asuransi kecacatan, Anda perlu Sertifikat medis yang dikeluarkan oleh rumah sakit dan sertifikat asli dari biaya pengobatan harus diinterpretasikan saat mengajukan permohonan dana asuransi kesehatan yang diterbitkan oleh lembaga medis atau lembaga otentikasi yudisial di atas (termasuk tingkat kedua) yang diakui oleh perusahaan asuransi.
Definisi rumah sakit dalam klausul asuransi ini mengacu pada rumah sakit yang ditunjuk yang disepakati oleh penanggung dan tertanggung. Jika rumah sakit yang ditunjuk tidak disetujui, yang dimaksud adalah rumah sakit umum pada tingkat kedua atau lebih tinggi yang ditentukan oleh departemen kesehatan nasional, tetapi tidak termasuk Terutama digunakan sebagai klinik, rehabilitasi, keperawatan, penyembuhan, retret, rehabilitasi alkohol, rehabilitasi narkoba, dll atau institusi medis serupa. Rumah sakit harus memiliki peralatan medis yang memenuhi standar yang ditetapkan oleh aturan manajemen rumah sakit nasional yang relevan, serta memiliki dokter dan perawat yang memenuhi syarat untuk memberikan layanan medis dan keperawatan 24 jam sehari.
Untuk contoh lain, "Pemberitahuan Asuransi" dari Asuransi Kesehatan Elektronik Eksklusif (versi 2017) menunjukkan bahwa rumah sakit mengacu pada departemen umum dari rumah sakit komprehensif atau khusus dengan tingkat sekunder atau lebih tinggi yang ditinjau oleh departemen kesehatan nasional. Reporter China dari perusahaan pialang yang disebut layanan pelanggan Asuransi ZhongAn, dan pihak lain juga dengan jelas menginformasikan bahwa pergi ke luar negeri untuk perawatan medis tidak termasuk dalam lingkup penggantian.
Jika konsumen perlu menanggung biaya pengobatan di luar negeri, umumnya mereka harus membeli asuransi perjalanan luar negeri atau asuransi kesehatan luar negeri secara terpisah yang dapat melindungi risiko kesehatan di luar negeri Preminya seringkali jauh lebih tinggi. Beberapa perusahaan telah meluncurkan asuransi penyakit serius di luar negeri dengan nilai pertanggungan 6 juta yuan. Pertanggungannya berada di wilayah lain dunia kecuali China. Asuransi tersebut diasuransikan untuk usia 19-64 tahun, dan premi tahunan sebesar 2.204 yuan. Contoh lain adalah asuransi perjalanan berikut mencakup kompensasi medis luar negeri sebesar 1 juta yuan, pertanggungan selama 182 hari, dan premi sebesar 8.072 yuan.
Berikut adalah pengingat khusus: pembelian asuransi harus berdasarkan persyaratan kontrak. Karena klausul asuransi menjadi dasar dari semua klaim, semuanya tidak diinginkan. Produk asuransi yang berbeda mungkin memiliki perbedaan besar dalam hal. Sebelumnya, ada laporan media bahwa beberapa konsumen telah membeli asuransi perjalanan luar negeri di China sebelum bepergian ke luar negeri, tetapi klausul asuransi mengharuskan cakupan diagnosis dan perawatan berada di rumah sakit tingkat kedua dan di atasnya, yang menyebabkan sengketa klaim setelah asuransi luar negeri. Hal yang penting diucapkan tiga kali: lihat istilah-istilahnya, lihat istilah-istilahnya, lihat istilahnya!
Kesalahpahaman 2: Apakah asuransi kesehatan dapat menggantikan asuransi penyakit kritis?
Asuransi kesehatan memiliki premi yang rendah dan nilai pertanggungan yang tinggi, hal ini membuat banyak teman yang telah membeli asuransi menjadi tidak tenang. Mengapa saya menghabiskan ribuan yuan untuk asuransi penyakit kritis, atau bahkan puluhan ribu yuan, tetapi hanya beberapa ratus ribu yuan? Lantas, apakah asuransi kesehatan bisa menggantikan asuransi penyakit kritis? Jawabannya adalah tidak.
Salah satunya adalah bahwa pertanggungan asuransi kesehatan bukanlah pembayaran satu kali, tetapi penggantian sebenarnya. Dengan kata lain, berapa reimbursement yang digunakan dalam setahun. Selama lebih dari satu tahun, tergantung apakah asuransi kesehatan dapat diperbarui dan ketentuan perpanjangannya, jika asuransi tidak dapat diperpanjang, biaya pengobatan untuk tahun berikutnya dapat hilang. Ini juga merupakan perbedaan terbesar antara asuransi kesehatan jangka pendek dan asuransi penyakit kritis jangka panjang berbasis manfaat.
Jika seseorang membeli dua asuransi penyakit kritis, satu dengan jumlah pertanggungan 300.000 yuan, satu dengan jumlah asuransi 500.000 yuan, dan biaya pengobatan penyakit utama 300.000 yuan, ia bisa mendapatkan total kompensasi 800.000 yuan dari perusahaan asuransi untuk membantu menyelesaikan masalah. Masalah pekerjaan dan kehidupan yang disebabkan oleh penyakit. Renminbi adalah "paspor" internasional, tentu saja, Anda juga bisa membawanya ke luar negeri untuk perawatan.
Jika dia membeli dua asuransi kesehatan, satu dengan nilai pertanggungan 3 juta yuan dan satu dengan nilai pertanggungan 5 juta yuan, maka total kompensasi yang diterima dalam satu tahun tetap 300.000 yuan.
Untuk memahami proses pembayaran asuransi kesehatan secara lebih intuitif, Anda juga dapat melihat contoh produk asuransi:
Zhang (31 tahun) telah mengambil satu juta asuransi kesehatan Taikang dengan premi 346 yuan; sayangnya Zhang didiagnosis menderita kanker payudara pada 20 Juli 2017. Zhang mengambil semua informasi dan pergi ke perusahaan asuransi untuk menyelesaikan klaim, dan klaimnya 10.000 yuan;
Pada 25 Juli 2017, Zhang pergi ke Rumah Sakit Top 3 Beijing untuk perawatan. Selama perawatan, obat-obatan yang ditargetkan, peralatan impor, dan peralatan lainnya digunakan, dan total 800.000 yuan telah dihabiskan, di mana 200.000 yuan telah diganti oleh jaminan sosial. Klaim: 800.000-200.000-10.000 (dapat dikurangkan) = 590.000.
Kedua, asuransi kesehatan tidak bisa lagi mengunci kompensasi untuk jangka waktu yang lebih lama, tetapi asuransi penyakit kritis bisa. Risiko kesehatan masyarakat secara bertahap akan meningkat seiring bertambahnya usia. Asuransi penyakit kritis jangka panjang dapat mengunci jumlah kompensasi selama beberapa dekade, sedangkan asuransi kesehatan sebagian besar adalah produk asuransi satu tahun, yang sebenarnya diganti, bahkan jika Anda membeli asuransi dalam jumlah yang sangat tinggi. Asuransi, tetapi tidak dapat menarik biaya pengobatan yang tidak timbul di muka.
Dibandingkan dengan masa lalu, asuransi kesehatan telah sangat dioptimalkan dan ditingkatkan. Sebagian besar asuransi kesehatan jangka pendek yang diluncurkan oleh perusahaan arus utama di pasar dapat diperbarui.
Bisakah saya duduk dan bersantai dengan pembaruan? Masih tidak!
Xu Yuchen, aktuaris Amerika Utara yang telah mempelajari sejuta asuransi kesehatan, mengatakan bahwa aktuaris memiliki pandangan berbeda tentang "sejuta asuransi kesehatan mana yang lebih baik", tetapi ada satu hal yang sangat dikhawatirkan oleh penguji produk, yaitu, apakah Apa saja syarat pembaruan dan pembaruan? Tetapi sangat sulit untuk memperjelas syarat pembaruan, bahkan bisa dikatakan belum ada jawaban yang siap.
Misalnya, Asuransi Kesehatan Allianz Zhen Ai menyatakan dalam "FAQ" di situs resminya bahwa tidak ada masa tunggu untuk perpanjangan dan tidak perlu mengisi pemberitahuan kesehatan lagi.Namun, ini bukan perpanjangan jaminan, dan hanya jika tertanggung menerima penyesuaian seperti tarif. Pembaruan.
Materi WeChat "Exclusive eHealth Insurance (Edisi 2017)" ZhongAn diperkenalkan, "Selama tertanggung belum mengajukan klaim, pelanggan lama dapat memilih untuk meningkatkan ke produk baru, tidak ada masa tunggu dan tidak perlu mengisi ulang pemberitahuan kesehatan untuk klaim yang telah terjadi , Setelah peninjauan dan persetujuan perusahaan asuransi, Anda juga dapat meningkatkan ke produk baru. "Untuk pelanggan yang memiliki klaim, jawaban kolom" Pertanyaan yang Sering Diajukan "dalam deskripsi produk di situs web resmi Zunxiang eHealth (versi 2017) menunjukkan bahwa itu bukan karena tertanggung Penolakan untuk memperbarui asuransi karena perubahan status kesehatan atau klaim historis, atau menyesuaikan premi perpanjangan tertanggung secara terpisah.
Xu Yuchen mengatakan bahwa teks di sini sangat khusus, tidak menyesuaikan premi perpanjangan tertanggung secara terpisah tidak berarti tidak menyesuaikan tarif produk secara keseluruhan. Asuransi kesehatan sulit untuk dirancang sebagai jaminan perpanjangan, baik karena alasan hukum maupun alasan praktis untuk kesulitan dalam menilai risiko medis di masa depan. Pembayaran asuransi kesehatan terkait dengan biaya pengobatan.Teknologi medis dan perkembangan ekonomi sekarang pesat, dan tidak ada yang dapat memprediksi biaya pengobatan dalam lebih dari satu dekade. Begitu suatu produk asuransi memiliki rasio kerugian yang terlalu tinggi, maka perlu dilakukan pemeriksaan harga pada produk tersebut, dan dapat menangguhkan atau menghentikan penjualan produk sesuai dengan situasinya, dan perusahaan asuransi properti itu sendiri tidak berhak menjamin perpanjangan.
Saat ini, hanya asuransi kesehatan premi pajak di pasaran yang bisa menjamin pembaruan. Meskipun beberapa asuransi kesehatan jangka pendek dapat diperbarui, itu tidak menjanjikan pembaruan. Hal ini menimbulkan masalah penting bagi konsumen. Jika kondisi kesehatan tertanggung memburuk atau klaim telah diselesaikan, setelah keseluruhan tarif asuransi kesehatan naik atau penjualannya ditangguhkan, maka akan menghadapi risiko yang lebih besar ketika membeli produk asuransi penyakit kritis lainnya lagi. Ada risiko kenaikan biaya atau bahkan penolakan asuransi, dan mungkin tidak ada risiko untuk diasuransikan.
Oleh karena itu, meskipun asuransi entry level seperti asuransi kecelakaan dan asuransi kesehatan dengan rasio leverage kompensasi yang tinggi terlihat bagus, namun memiliki cacat perlindungan jangka panjang dan tidak dapat menggantikan asuransi perlindungan jangka panjang.
Jutaan pengguna sedang menonton
Pialang China adalah media baru di bawah media otoritatif pasar sekuritas "Waktu Sekuritas". Pialang China memiliki hak cipta atas konten asli yang dipublikasikan di platform. Pencetakan ulang yang tidak sah dilarang, jika tidak, tanggung jawab hukum yang sesuai akan dikejar.
ID: quanshangcn
Tips: Masukkan kode sekuritas dan singkatan pada akun pialang China WeChat untuk melihat pasar saham dan pengumuman terbaru; masukkan kode dana dan singkatan untuk melihat nilai bersih dana.
- Lempar bolanya untuk mendapatkan satu poin! Assist Wang Dalei adalah suatu keharusan bagi penjaga gawang!
- Dari "Apostle Walker" menjadi "Flying Tiger" yang baru, perubahan nama keluarga Miao Qiaowei tidak akan mengubah kehidupan agen yang menyamar!
- Kartu truf ekonomi yang tangguh Qatar mengatakan "tidak" pada daftar persyaratan untuk melanjutkan pengiriman
- 629 rencana pembelian kembali kedua kota tersebut akan membeli 80 miliar yuan saham, tetapi 32,7 miliar belum diselesaikan, dan 22 telah ditinggalkan.
- Zhang Han mengenakan seragam militer untuk menghadiri upacara peluncuran drama baru. Dia berusia sepuluh tahun setelah mengubah gaya rambut dan menumbuhkan janggut!
- Pengendali sebenarnya dari perusahaan sekuritas yang terdaftar mengungkapkan rahasianya: keuangan daerah dan aset milik negara menyumbang 50%, dan 8 perusahaan tidak memiliki pengontrol aktual
- Mulai 1 Juli, asuransi kesehatan premi pajak akan dipromosikan secara nasional! Tunjangan pajak 200 yuan per bulan