Sumber gambar: Petal Beauty
Sulit untuk menghindari fakta bahwa meskipun lembaga perbankan telah lama diberi misi "melayani usaha kecil dan mikro", usaha kecil dan mikro bukanlah yang terbaik bagi kebanyakan bank berdasarkan efisiensi pemanfaatan aset dan rasio input-output. Pilihan strategis dan fokus bisnis.
Bagaimana bank dapat mencapai keseimbangan antara memaksimalkan keuntungan komersial dan tanggung jawab sosial tidak pernah menjadi proposisi yang sederhana.
Wartawan pialang China melakukan investigasi lapangan di daerah Changshu di selatan Jiangsu di mana bengkel keluarga dan toko suami dan istri padat penduduk, dan memperoleh pemahaman tertentu tentang bagaimana Bank Changshu mendukung ekonomi kecil dan mikro setempat. Tahun ini adalah tahun kesepuluh bisnis kecil dan mikro Bank Changshu. Reporter ingin melihat pekerjaan Weizhi dan mengeksplorasi praktik dan kesulitan yang dihadapi oleh seluruh industri dalam mengembangkan usaha kecil dan mikro dengan menganalisis kasus.
Bank komersial pedesaan tingkat kabupaten ini, yang merupakan yang pertama berspesialisasi dalam unit bisnis vertikal independen dan menginvestasikan hampir 70% dari dana kreditnya dalam kelompok pelanggan kecil dan mikro, sedang menyiapkan model uniknya sendiri - terus menenggelamkan jaringan layanan pelanggan kecil dan mikro dan memposisikan bisnis Motivasi endogen untuk efisiensi operasi di bank.
"Dengan tegas memperdalam (strategi kecil dan mikro), terlepas dari apakah pasar modal membelinya atau tidak. Saya percaya bahwa ketika kita melihat ke belakang dalam beberapa tahun, sejarah akan membuktikan pilihan kita." - Song Jianming, Ketua Bank Umum Pedesaan Changshu, mengatakan kepada wartawan.
Aset ritel menyumbang garis depan perusahaan yang terdaftar
Pada area seluas 107.200 kilometer persegi di Provinsi Jiangsu, Sungai Yangtze memisahkan utara dari selatan. Belakangan, karena faktor-faktor seperti sejarah dan kognisi manusia, pola sabuk ekonomi saat ini di selatan, tengah dan utara Jiangsu secara bertahap terbentuk. Di setiap zona ekonomi, struktur industri dan kinerja ekonomi unit tingkat kota dan bahkan kabupaten berbeda.
Lima bank umum pedesaan pertama yang terdaftar berada di wilayah selatan Jiangsu, tetapi fokus mereka pada operasi dan kualitas aset sangat berbeda. Beberapa bank melakukan lebih banyak bisnis platform pemerintah, sementara yang lain didasarkan pada keuntungan ekonomi yurisdiksi mereka, beberapa melakukan usaha yang lebih besar dan menengah (termasuk perusahaan yang terdaftar) dan perusahaan real estat, dan beberapa fokus pada operasi kelompok pelanggan UKM. Sebagai perbandingan, Changshu Bank paling fokus pada nasabah kecil dan mikro dan sangat terlibat dalam sektor ritel.
Data operasional Bank Changshu telah memberikan dukungan dalam laporan triwulan ketiga 2017 yang terdokumentasi dengan baik (laporan konsolidasi), nilai absolut dari saldo pinjaman ritel Bank Changshu dan proporsi total pinjaman termasuk di antara 4 bank umum pedesaan (Bank Wujiang) Dirahasiakan) yang tertinggi.
Perlu disebutkan bahwa bahkan jika cakupan perbandingan diperluas ke 25 bank yang terdaftar di saham A, Bank Changshu masih memiliki kinerja yang menarik - Bank Changshu memiliki pangsa ritel 47,08%, yang lebih tinggi daripada CCB, Bank Pertanian, Bank Pengembangan Pudong Shanghai, Minsheng, dan Bank Pengembangan Industri pada periode yang sama. , Ping An 6 bank, dan 6 bank ini, rekening ritel lebih dari 35%. Perlu dicatat bahwa pada saat ini (yaitu, pada akhir kuartal ketiga 2017), raja ritel, China Merchants Bank, CITIC, China Everbright, dan bank lain tidak mengungkapkan saldo pinjaman ritel dan korporasi.
Tetapi bahkan jika semua karyawan mengungkapkan, dengan 47% dari penjualan ritel, Changshu Bank memiliki kemungkinan yang tinggi untuk menstabilkan tiga teratas dari 25 bank yang terdaftar.
Untuk bank umum pedesaan tingkat kabupaten, kinerja operasi tersebut cukup untuk menarik peers. Alasan utama mengapa pinjaman ritel Bank Changshu terhutang adalah karena pinjaman kecil dan mikro Bank Changshu memiliki proporsi yang tinggi.
Pada akhir tahun lalu, total pinjaman Bank Changshu mencapai 67,229 miliar yuan, di mana pinjaman ke ekonomi riil menyumbang lebih dari 76,48%, atau sekitar 51,4 miliar. Dari 50 miliar li ini, dana yang diinvestasikan dalam usaha kecil dan mikro serta pinjaman pertanian menyumbang 65,18% dan 72,47%, artinya, pinjaman untuk usaha kecil dan mikro adalah 33,5 miliar.
Faktanya, skala pinjaman mikro dan kecil Bank Changshu akan lebih tinggi. Pertama, berdasarkan standar regulasi saat ini, pinjaman yang terjadi di tingkat kabupaten diklasifikasikan sebagai pinjaman pertanian; kedua, karena banyak nasabah kecil dan mikro seperti bengkel keluarga yang diklasifikasikan sebagai pinjaman pertanian. Berbagai alasan belum diklasifikasikan sebagai usaha kecil dan mikro.
Bank Changshu telah benar-benar mencapai tenggelamnya pelanggan dan inklusi keuangan: lebih dari 220.000 pelanggan usaha kecil dan mikro dalam grup (66.900 bank desa, 153.000 perusahaan induk mikro dan kecil), kebanyakan toko pasangan dan istri, bengkel bergaya keluarga, dan penjualan tahunan Tidak ada yang melebihi 1 juta, yang jauh lebih rendah dari standar nasional saat ini untuk usaha kecil dan mikro; pada saat yang sama, garis pinjaman usaha kecil dan mikro ini selalu dipertahankan sekitar 130.000 yuan per rumah tangga.
Statistik yang mencengangkan adalah: Sebanyak 78% nasabah kecil dan mikro Bank Changshu adalah pemberi pinjaman pertama, dan mereka belum pernah menerima layanan kredit dari bank sebelumnya. Menumbuhkan usaha kecil dan mikro dan mempromosikan ekonomi regional, dua ungkapan yang tampak seperti slogan ini dipraktikkan oleh Bank Changshu.
Enam cara membuat kecil dan mikro
Wawancara reporter yang komprehensif dengan ketua bank, wakil presiden yang bertanggung jawab atas usaha kecil dan mikro, kepala lini bisnis / lini audit / lini kendali risiko / lini dukungan dari kantor pusat keuangan mikro dan kecil, manajer akun akar rumput, dan umpan balik dari dua pelanggan yang dikunjungi secara acak , Bisnis kecil dan mikro Changshu Bank berbeda dari rekan-rekannya dalam hal yang khusus, yang dapat diringkas menjadi enam poin berikut:
Pertama, menjadi yang pertama mengkhususkan diri pada bisnis kredit mikro dan kecil di bawah sistem unit bisnis vertikal.
Setelah krisis ekonomi 2008, Bank Changshu dengan cepat menyadari pentingnya ekonomi mikro dan kecil untuk operasi yang stabil dan memimpin dalam pembentukan tim proyek pinjaman mikro. Grup yang hanya memiliki 10 karyawan saat itu menandai awal pendalaman bank di pasar kecil dan mikro. Pada tahun berikutnya (2009), atas dasar tim proyek, bank secara resmi membentuk sistem unit bisnis independen yang mengkhususkan diri pada kredit usaha kecil dan mikro, dan menerapkan penjadwalan terpadu, akuntansi independen internal, dan manajemen vertikal dalam hal penilaian bisnis dan alokasi sumber daya manajemen. Dan organisasi semacam ini juga disebut "garis dalam garis".
Kedua, ambang batas untuk layanan kecil dan mikro jauh lebih rendah daripada standar dan sejenis saat ini.
Perusahaan di industri yang berbeda memiliki standar yang berbeda untuk klasifikasi volume menengah, kecil dan mikro, tetapi pendapatan operasional tahunan usaha kecil dan mikro yang dilayani oleh Bank Changshu jauh di bawah ambang batas identifikasi industri umum negara saat ini sebesar 1 juta yuan. Zhou Bin, wakil presiden yang bertanggung jawab atas usaha kecil dan mikro, mengatakan kepada wartawan bahwa saat ini, pelanggan usaha kecil dan mikro bank tersebut sebagian besar adalah mereka dengan penjualan tahunan kurang dari 500.000 yuan, dan hanya 3% dari mereka di atas 500.000; struktur pinjamannya sehat, dengan pinjaman operasional Terutama, pinjaman operasional menyumbang lebih dari setengah saldo 20,5 miliar. Selain itu, rata-rata jumlah pinjaman rumah tangga mikro dan kecil hanya 130.000, yang kecil dan terdesentralisasi, yang benar-benar kecil.
Ketiga, mekanisme ketenagakerjaannya fleksibel, dan generasi muda dimanfaatkan dalam jumlah besar.
Pada level pengenalan bakat, keuangan kecil dan mikro tidak hanya merekrut tim profesional (back-end) dan rekrutmen sosial posisi pemasaran lini pertama (front-end), tetapi juga mendirikan pusat pengembangan bakat untuk bertanggung jawab atas pengenalan bakat selain tenaga bisnis lini depan. Berbagai perusahaan merekrut talenta inovatif lintas sektor. Ini adalah subversi dari lokalisasi kerja bank umum pedesaan tradisional.
Saat ini, kantor pusat keuangan mikro dan kecil memiliki empat lini bisnis, audit, pengendalian risiko, dan dukungan, dan hampir 1.500 komisaris keuangan telah direkrut. Perlu disebutkan bahwa ada lebih dari 1.000 manajer akun di tim ini, dan usia rata-rata mereka hanya 25 tahun.
Keempat, pengelola akun tidak menanggung indikator penilaian utang.
Berbeda dengan sistem penilaian manajer nasabah di sebagian besar perusahaan sejenis, Kantor Pusat Keuangan Mikro Bank Changshu tidak menetapkan indikator penilaian simpanan untuk manajer nasabah. Saat ini, lebih dari 1.400 manajer akun mengelola total 250.000 nasabah, dan setiap orang mengelola 170 nasabah kredit mikro dan kecil, sehingga manajer akun juga menyebut diri mereka "Ratusan Rumah Tangga". Penilaian "seratus rumah tangga" di industri ini berfokus pada penerapan dan kepatuhan teknologi IPC pinjaman, kapasitas produksi bulanan, dan inovasi kerja.
Kelima, proporsi nasabah kredit pertama sebesar 78%, dan tingkat non performing hanya 0,89%.
Reporter mengetahui bahwa Changshu Bank menangani sekitar 20.000 usaha kecil dan kredit mikro setiap bulan, di mana 70% nasabahnya berasal dari daerah pedesaan, 78% nasabah adalah pemberi pinjaman pertama, dan 53% nasabah menggunakan jaminan tanpa agunan untuk mendapatkan pinjaman.
Sebuah contoh dapat menggambarkan logika pengendalian risiko Bank Changshu: Seorang pemilik dealer ritel khusus lokal yang memiliki pinjaman kredit murni dan pinjaman hipotek di Bank Changshu mengatakan kepada wartawan bahwa ketika dia memulai bisnisnya, dia tidak dapat meminjam uang dari bank lain. Karena tidak terlalu mengenal pencatatan rumah tangga setempat dan pengoperasiannya belum menghasilkan keuntungan secara formal. Namun, Bank Changshu memberinya dukungan pinjaman kredit berdasarkan faktur pembelian dan tagihan yang diberikannya.
"Kontrol risiko kami sebenarnya dicapai selangkah demi selangkah oleh manajer akun." Zhou Bin mengatakan kepada wartawan bahwa pada tingkat kontrol risiko dan tinjauan kredit, Changshu Bank mengharuskan manajer akun untuk mengunjungi rumah klien, area sekitar unit, kerabat, dan teman untuk menyelidiki hubungan interpersonal mereka. Dan melakukan perekaman ganda (audio dan video) dan mengunggah foto. Kedua, untuk mewujudkan pencegahan dan pengendalian risiko melalui pemosisian GPS dan fungsi lainnya, perkenalkan usia pelanggan, ponsel (dapat mengunci alamat permanen dan hubungan sosial utama), kota asal (lihat apakah ada real estat di lokalisasi), dan mengoperasikan hubungan bisnis nyata antara hulu dan hilir. Verifikasi lintas logika dari kualifikasi pelanggan.
Menurut laporan, Changshu Bank hampir merupakan bank komersial pedesaan pertama yang memperkenalkan model pabrik kredit Jerman dan membuat inovasi lokal. Saat ini, Bank Changshu telah menetapkan tiga tingkat posisi pengendalian risiko, termasuk direktur pengendalian risiko, pengawas pusat operasi, dan manajer area. Pisahkan dan awasi satu sama lain. Selain itu, bank sedang membangun sistem manajemen pinjaman yang mengintegrasikan manajemen pelanggan dan manajemen pinjaman, dan menetapkan beberapa model persetujuan; dan melalui intervensi manual oleh ahli persetujuan, memperkuat verifikasi logika pengendalian risiko dan memperkuat penyaringan risiko.
Keenam, terus menenggelamkan saluran usaha kecil dan mikro.
Selain 18 kabupaten dan kota di provinsi ini (mencakup lebih dari 60% Jiangsu) dengan 145 outlet layanan, Changshu Bank memimpin dari Jiangsu dan memprakarsai pendirian 30 bank pedesaan di Hubei, Henan, Yunnan dan provinsi lain, terus menerus menenggelamkan outlet layanan. Jika Anda menambahkan semua bank desanya, saldo pinjaman kecil dan mikro sebenarnya dari Bank Changshu telah melebihi 31,215 miliar yuan, mencakup total 220.000 rumah tangga. Komisi Pengaturan Perbankan China baru-baru ini mengeluarkan "Pemberitahuan tentang Pengembangan Pekerjaan Percontohan Manajemen Investasi Bank Pedesaan dan" Bank Pedesaan "Multi-Kabupaten dan Satu Baris, yang menunjukkan bahwa bank pedesaan meningkatkan sistem keuangan pedesaan, mengaktifkan pasar keuangan pedesaan, dan memperkuat layanan pendukung pertanian dan usaha kecil. , Telah berperan aktif.
Singkatnya, bisnis kecil dan mikro Bank Changshu berbeda dari perusahaan sejenis dalam hal struktur organisasi, pengambilan keputusan personel, sistem penilaian, ambang batas layanan, pengendalian risiko sebelum pemberian pinjaman, dan pendirian cabang. Dan metode khusus inilah yang membuat "usaha kecil dan mikro" benar-benar menjadi bisnis setingkat kartu nama bank.
Peran pengoptimalan struktur aset kecil dan mikro akhirnya muncul
Dalam fluktuasi makro ekonomi, usaha kecil dan mikro dapat lebih efektif menahan dampak negatif yang ditimbulkan oleh risiko kredit korporasi. Ini adalah prasyarat paling dasar bagi Bank Changshu untuk meningkatkan usaha kecil dan mikro; dan melapisinya untuk mendorong pertumbuhan peserta utama dalam perekonomian daerah dan menyelesaikan lapangan kerja Mengenai tanggung jawab sosial untuk masalah pemukiman kembali, Bank Changshu telah mendaftarkan usaha kecil dan mikro sebagai usaha genggam. Ini adalah yang pertama mengembangkan usaha kecil dan mikro dengan spesifikasi departemen tingkat pertama kantor pusat di antara bank umum pedesaan, dan jarang mencantumkan "pembiakan kelas menengah" sebagai misi departemen.
Dalam rencana Pimpinan Song Jianming, lebih dari 70% aset kredit bank harus diinvestasikan dalam perekonomian riil, dan tujuan ini mungkin tidak terlalu jauh-setelah mengecualikan pinjaman yang terjadi di tingkat kabupaten, usaha kecil dan mikro Bank Changshu Proporsi dana kredit telah mencapai 65,18% di akhir tahun lalu. Sementara volume kredit mikro dan kecil Bank Changshu masih dalam skala yang tinggi, kualitas aset tetap terkendali dengan stabil, dengan tingkat non-performing hanya 0,89%, jauh lebih rendah dari tingkat non-performing bank secara keseluruhan sebesar 1,14%. Patut disebutkan bahwa, faktanya, kualitas aset bank secara keseluruhan telah meningkat, dan tingkat non-performing turun 26 bp dibandingkan dengan akhir tahun sebelumnya.
Operasi yang stabil tidak hanya bergantung pada stabilitas tatanan keuangan di wilayah tempat bank berada, tetapi juga menguji kerja keras bank dalam memprediksi pasar dan alokasi sumber daya lokal ketika bisnis sulit dan risiko kredit sering terjadi. Contoh yang sulit untuk diketahui adalah pusat kredit bisnis kecil berlisensi pertama di negara itu yang didirikan di Suzhou oleh China Merchants Bank, yang dikenal dengan bisnis ritelnya, yang berakhir dengan pembatalan setelah 8 tahun beroperasi.
Reporter mengetahui bahwa risiko kredit korporasi pecah pada tahun 2014 dan 2015. Pada saat itu, rasio porsi pinjaman korporasi Bank Changshu yang telah jatuh tempo selama lebih dari 90 hari terhadap kredit bermasalah aktual melebihi 100%. Kemudian bank mulai melakukan kajian sentralisasi dan kehati-hatian terhadap kredit korporasi.Sejak 2016, rasio kredit yang jatuh tempo terhadap kredit bermasalah turun menjadi sekitar 80%. Namun, bahkan dalam dua tahun pertama ketika risiko operasi meningkat, pinjaman kecil dan mikro Bank Changshu selalu dikendalikan dalam 1%.
Usaha kecil dan mikro tentu tidak melakukan bisnis platform pemerintah dan bisnis real estate. Keuntungan datang dengan cepat dan besar. Namun, usaha mikro dan kecil serta swasta (bisnis) akan menjadi fokus strategis terbesar bank kami untuk waktu yang lama. Nantinya kami akan menjadi perusahaan. Bank ekonomi riil, "kata Song Jianming.
Dari perspektif operasional, efek optimalisasi usaha kecil dan mikro terhadap struktur aset Bank Changshu sudah mulai muncul. Berdasarkan data laporan kinerja tahunan Bank Changshu 2017, per akhir Desember tahun lalu, pendapatan bunga bersih bank meningkat 8,87% dari bulan sebelumnya. Marjin bunga bersih pada kuartal keempat meningkat 23 bp dari bulan sebelumnya, dan aset penghasil bunga meningkat 2,3 dari bulan sebelumnya. % (Aset penghasil bunga dihitung dengan jumlah pinjaman bersih).
Alasan mengapa margin bunga Bank Changshu naik melawan tren, tim peneliti Zhongtai Securities meringkas alasannya karena peningkatan pendapatan sisi aset dan penurunan suku bunga sisi utang-imbal hasil aset berbunga meningkat 11bp, dan tingkat bunga utang berbunga menurun 12bp . Eksekutif Bank Changshu mengakui pernyataan ini, dan menganalisis kepada wartawan bahwa alasan utama peningkatan pendapatan sisi aset adalah karena harga aset ritel lebih tinggi daripada grosir, dan pinjaman ritel bank (yaitu, aset dengan hasil tinggi) secara bertahap meningkat. Mengoptimalkan struktur aset.
Dari perspektif fundamental keseluruhan, Bank Changshu akan memberikan pasar jawaban bisnis yang baik: pada akhir tahun 2017, total pendapatan operasional bank adalah 4,948 miliar yuan, meningkat 10,57%, dan laba bersih yang dapat diatribusikan kepada perusahaan induk adalah 1,267 miliar yuan, meningkat 21,71%; Total aset 145,86 miliar yuan, meningkat dari tahun ke tahun sebesar 12,22%.
Melakukan kebingungan dan paradoks usaha kecil dan mikro
Dalam proses pengembangan usaha kecil dan mikro, Bank Changshu mengalami masalah yang sangat representatif. Permasalahan tersebut tidak dapat dihindari, bahkan sebaliknya menjadi alasan mengapa beberapa bank tidak memfokuskan pada usaha kecil dan mikro sebagai usaha strategis.
Pertama, banyak nasabah kecil dan mikro yang dilayani oleh bank tidak diakui sebagai usaha kecil dan mikro.
Pelapor mengetahui bahwa, mengacu pada peraturan nasional saat ini, identifikasi usaha kecil dan mikro terutama bergantung pada izin usaha, sertifikat kode organisasi, sertifikat pendaftaran pajak, laporan audit keuangan, dokumen asuransi pensiun karyawan dan dokumen lainnya, tetapi pada kenyataannya banyak nasabah kecil dan mikro tidak dapat sepenuhnya menerbitkan dokumen-dokumen ini. Sedangkan untuk bahan industri dan komersial, banyak dari mereka memiliki bengkel gaya keluarga dan toko pasangan istri dengan hanya satu kontrak tanah di tangan.
Karena masalah identifikasi kaliber, banyak nasabah kecil dan mikro yang kami layani belum teridentifikasi sebagai usaha kecil dan mikro. Oleh karena itu, meskipun kami telah membentuk lini produk lengkap pinjaman yang mencakup operasi dan konsumsi sangat awal, sebagian dari pinjaman yang dikeluarkan tidak termasuk dalam perhitungan. "Pinjaman usaha kecil dan mikro." Tiga tidak kurang dari "kadang-kadang tidak dapat dilakukan," kata Zhou Bin kepada wartawan.
Persyaratan CBRC tiga tidak kurang dari adalah: tingkat pertumbuhan pinjaman untuk usaha kecil dan mikro tidak boleh lebih rendah dari tingkat pertumbuhan rata-rata berbagai pinjaman, jumlah rumah tangga pinjaman usaha kecil dan mikro tidak boleh lebih rendah dari jumlah rumah tangga pada periode yang sama tahun sebelumnya, dan tingkat perolehan pinjaman untuk usaha kecil dan mikro tidak boleh Lebih rendah dari periode yang sama tahun lalu. 15 tahun yang lalu, pengawasan hanya membutuhkan tingkat pertumbuhan dan peningkatan pinjaman kepada usaha kecil dan mikro oleh bank.
Kedua, kurangnya kuota khusus untuk proyek kecil dan mikro.
Dalam rangka meningkatkan skala kredit kecil dan mikro, Bank Changshu di satu sisi menggunakan sekuritisasi aset kredit untuk memprioritaskan penggantian pinjaman saham ekonomi non riil; di sisi lain, secara aktif mengurangi skala aset bisnis tagihan. Pada paruh pertama tahun lalu, Bank Changshu menerbitkan underlying asset sebagai ABS aset kredit perusahaan dan aset kredit mobil kecil dan mikro telah membebaskan ruang kredit 2,847 miliar yuan.
Ditambah dengan penurunan tekanan pada aset tagihan, Bank Changshu menggunakan penyesuaian internal untuk merevitalisasi stok kreditnya di semester pertama tahun ini. Indikator skala kredit Teng Nao adalah 4,207 miliar yuan. "Faktanya, kualitas aset dasar kami sangat bagus dan pendapatannya bagus. Kami tidak bersedia melewati ABS. Itu dijual dalam bentuk jam tangan. Tapi tidak mungkin, (pengawasan) menyetujui begitu banyak untuk kami. Kami harus menggunakan metode ini, "kata Zhou Bin kepada wartawan.
Akhirnya, jika proporsi usaha kecil dan mikro terlalu tinggi, ROA (return on asset) tidak akan tinggi.
Data WIND menunjukkan bahwa hingga triwulan III 2017, ROA BPR berada pada peringkat industri menengah ke bawah, jauh di bawah eselon bank saham. ROA Bank Changshu telah menurun dari tahun ke tahun sejak 2014, dan mencapai 0,88% pada akhir kuartal ketiga tahun 2017.
"Banyak organisasi datang ke penelitian kami, dan mereka tidak dapat menjawab pertanyaan 'Mengapa ROA Anda tidak tinggi? Mengapa harga saham Anda tidak tinggi?" Saat menghadapi masalah ini, mentalitas kita sangat penting. Kita harus mengetahui Apa sifat dan positioningnya. Kami adalah bank kecil dan mikro, dan menjalankan aset kecil dan mikro berbeda dengan bisnis keuangan perusahaan bank tradisional. Dibutuhkan banyak tenaga kerja dan terjun jauh ke ujung-ujung garis depan untuk melayani aset dan kebutuhan modalnya tidak begitu besar. Nasabah. Rasio input-outputnya ditakdirkan tidak terlalu tinggi. Bank lain memerlukan kapasitas produksi 500.000 per kapita. Kami tidak membuat persyaratan ini. Tidak peduli apa pun, usaha kecil dan mikro dan pertanian, pedesaan dan petani adalah keuangan inklusif yang nyata. Kami akan selalu Berlatihlah? "Song Jianming terus terang kepada wartawan.
Beberapa analis bank profesional menganalisis kepada wartawan bahwa ketika pasar melihat bank kecil dan mikro yang tumbuh sangat dalam, mungkin mereka harus memiliki sistem evaluasi yang lebih matang, seperti mengukur kemampuan operasi dan nilai mereka dari indikator seperti tingkat retensi pelanggan.
Opini publik terus menghimbau perbankan untuk meningkatkan dukungan bagi usaha kecil dan mikro. Namun, kita harus menghadapi intinya: hanya ketika pasar, badan pengatur, dan tingkatan pengambilan keputusan benar-benar membalikkan faktor-faktor yang diperlukan untuk pengembangan usaha kecil dan mikro, membentuk sistem jaminan dan evaluasi kelembagaan yang lebih adil, dan mendukung usaha kecil dan mikro dan manfaat inklusif. Keuangan "dapat diterapkan di lapangan.
Jutaan pengguna sedang menonton
Pialang China adalah media baru di bawah media otoritatif pasar sekuritas "Waktu Sekuritas". Pialang China memiliki hak cipta atas konten asli yang dipublikasikan di platform. Pencetakan ulang yang tidak sah dilarang, jika tidak, tanggung jawab hukum yang sesuai akan dikejar.
ID: quanshangcn
Tips: Masukkan kode sekuritas dan singkatan pada akun pialang China WeChat untuk melihat pasar saham dan pengumuman terbaru; masukkan kode dana dan singkatan untuk melihat nilai bersih dana.
Ada kebiasaan baik yang disebut setelah membaca
- Dia mendominasi permainan dengan 2 tembakan dan 1 operan! Pimpin SIPG untuk mengikat dengan Guoan dan biarkan pemain asing ternama menjadi peran pendukung
- Gelombang puncak saham keuangan IPO! 3 perusahaan menghitung mundur, 32 perusahaan berbaris, asuransi dan AMC bisa disebut raksasa
- Yancheng membantu Xinjiang mengembangkan industri untuk mempromosikan integrasi kedua tempat tersebut
- 7 tahun yang lalu, pertarungan puncak Melo! Cristiano Ronaldo mematahkan gawang dan penyelamat, Messi membuat sutradara 3 gol
- "Mencari Sungai Yangtze Emas" Chengquan Capital Hu Jiguang: Tingkat investasi tertinggi adalah menjadi penemu nilai dari depresi nilai